Перед тем как выдать кредит для бизнеса, банки оценивают возможные риски, анализируют платежеспособность заемщика, проверяют финансовую отчетность, устав, рыночную информацию и прочее. Как правильно подготовиться к проверке, расскажем далее.
Процесс кредитования заемщика включает в себя несколько этапов:
1.Оформление документов. В заявке указывается информация о регистрации компании или ИП, данные о доходах, цель получения кредита, сумма, сроки возврата и личные данные.
2.Рассмотрение заявления. Банк анализирует кредитоспособность заемщика и проверяет подлинность документации. Если риск непогашения кредита высок, в выдаче средств откажут.
3.Заключение договора при положительном решении.
2.Рассмотрение заявления. Банк анализирует кредитоспособность заемщика и проверяет подлинность документации. Если риск непогашения кредита высок, в выдаче средств откажут.
3.Заключение договора при положительном решении.
Как взять кредит на бизнес с нуля, что важно банкам:
- Отсутствие судимости и непогашенных задолженностей по налогам и штрафам.
- Регистрация по месту жительства.
- Возможность предоставления имущества в качестве обеспечения по кредиту (залог), привлечение поручителей (при необходимости).
- Банк может запросить бизнес-план и финансовые показатели для оценки рентабельности предприятия и способности обслуживать кредитный договор.
- Иногда при принятии решения о выдаче займа на открытие бизнеса, финансовая организация смотрит на семейное положение, возраст и количество детей у заемщика.
Оценка кредитоспособности бизнеса у действующих компаний
Организации и ИП, которые уже ведут деятельность, подвергаются более тщательной проверке.
Как правило, банки обращают внимание на:
- Финансовую отчетность и учредительную документацию.
- Платежную дисциплину.
- Рентабельность и устойчивость бизнеса.
- Отсутствие задолженности по налоговым сборам.
- Соблюдение сроков при заключении сделок с контрагентами.
Иногда банки могут проверять своевременность выплаты заработной платы сотрудникам, а также корректность расчетов с поставщиками и исполнителями услуг.
Оценка кредитоспособности бизнеса, основные стоп-факторы
- Отрицательная кредитная история.
- Действующие исполнительные производства.
- Заемщик выступает ответчиком в судебных процессах.
- Значительные убытки в деятельности компании в течение двух лет.
- Отсутствие залогового имущества, оборудования, товаров, недвижимости.
- Работа в отрасли, которая не пользуется поддержкой банка. У каждой кредитной организации установлены свои ограничения на предоставление ссуд в зависимости от специфики бизнеса заемщика.
- Компания использует недостоверный юридический адрес, полученный от третьих лиц.
- Директор предприятия ведет бизнес через посредников.
- Компания осуществляет сложные и рискованные финансовые операции.
- Недостоверные отчеты и справки, ошибки в заявлении и в иных документах.
- Цель, указанная в кредитной заявке, является некорректной.
- Долги и просрочки платежей в других банках.
- Неоднократно проводилась реструктуризация долга и увеличен срок погашения заемных средств.
Если организация работает на рынке меньше полугода, начинающий предприниматель может обратиться за специализированными кредитами для новых компаний и поддержки стартапов. Некоторые финансовые учреждения также предлагают выгодные кредиты для предприятий, работающих в области строительства социального жилья, сельского хозяйства и IT-сферы.
Невысокий доход организации или ИП
При рассмотрении документов кредитные организации рассчитывают прибыль заемщика. Для положительного решения доход от деятельности должен превышать затраты на развитие бизнеса и и покрывать расходы на кредит.
Недостаточное количество финансовых документов
Кроме документов из налоговой инспекции и справок о состоянии расчетного счета, может потребоваться финансовая отчетность, договоры с поставщиками и контрагентами, оборотные ведомости. Иногда проводится выездная оценка имущества ИП или ООО. Если компания не предоставит полную информацию о себе, банк откажет в выдаче кредита.
Наличие дополнительной долговой нагрузки
Если сумма обязательств предприятия по выплате займов превышает 50% в выдаче нового кредита, скорее всего, откажут. У юридических лиц проверяется кредитная история учредителей, у ИП — личная. Банк учитывает все займы, взятые по кредитным картам и в различных фондах.
Важно!
Если учредительные документы компании многократно подвергались изменениям в результате реорганизации, ликвидации и других операций, это может вызвать подозрения у банка, он может посчитать такую организацию нестабильной или имеющей проблемы с управлением.
Важно!
Если учредительные документы компании многократно подвергались изменениям в результате реорганизации, ликвидации и других операций, это может вызвать подозрения у банка, он может посчитать такую организацию нестабильной или имеющей проблемы с управлением.
Как влияет кредитная история и ее отсутствие
Сведения о ранее выданных кредитах хранится в бюро кредитных историй. Заемщик вправе подать запрос в БКИ и ознакомиться с информацией. Для некоторых банков отсутствие кредитной истории — это фактор риска. Поэтому при одобрении заявки они назначают более высокую процентную ставку.
Неоднократная пролонгация и реструктуризация предыдущих займов также негативно отражается на качестве кредитной истории. Финансовые учреждения обращают особое внимание на просрочки и дисциплину платежей.
В том случае, если кредитная история содержит ошибки, составьте заявление, в котором попросите банк проверить их и исправить. Приложите необходимые документы (счета, квитанции и прочие доказательства вашей правоты).
Неоднократная пролонгация и реструктуризация предыдущих займов также негативно отражается на качестве кредитной истории. Финансовые учреждения обращают особое внимание на просрочки и дисциплину платежей.
В том случае, если кредитная история содержит ошибки, составьте заявление, в котором попросите банк проверить их и исправить. Приложите необходимые документы (счета, квитанции и прочие доказательства вашей правоты).
Состояние бухгалтерии и финансовой отчетности, что важно для банка:
- Размер и динамика выручки.
- Уровень налоговых отчислений.
- Движение средств на счетах компании.
Эксперты рекомендуют предпринимателям заранее подготовить и привести в порядок финансовую отчетность. Для действующего бизнеса отчет должен охватывать последние 2-3 года, а для начинающих предпринимателей достаточно полугодового отчета. Это минимизирует вопросы со стороны банка и повысит шансы на получение кредита для бизнеса. К заявлению также можно приложить бизнес-план компании, где подробно описано, на что будут потрачены финансовые средства.
Узнайте, нет ли у компании задолженности перед бюджетом
Анализ финансовых показателей позволит компании до обращения в банк вовремя обнаружить проблемы и устранить их.
Проверка бизнеса банком, что нужно учесть при подаче заявки
- Четко определите цели кредита.
- Подготовьте полную и актуальную финансовую отчетность за последние несколько лет.
- Погасите все задолженности.
- Предложите залог в виде недвижимости, оборудования или других активов. Это может увеличить шансы на получение кредита и снизить процентную ставку.
Каждый банк самостоятельно определяет основания для отказа в выдаче кредита, но если заранее собрать необходимые документы и информацию, учесть все требования и рекомендации банка, то вероятность получения положительного решения значительно возрастает.
Остались вопросы? Напишите нам! Мы занимаем 2-е место в рэнкинге RAEX в области аутсорсинга учетных функций по бухгалтерскому и налоговому учету (по итогам 2022 года). Рекомендательные письма смотрите здесь
Остались вопросы? Напишите нам! Мы занимаем 2-е место в рэнкинге RAEX в области аутсорсинга учетных функций по бухгалтерскому и налоговому учету (по итогам 2022 года). Рекомендательные письма смотрите здесь
